Ilia Zavialov

Як працює крипта

Що насправді відбувається з переказом криптовалюти: пояснює Ілля Зав'ялов

Версія українською мовою для України.

Переказ криптовалюти виглядає як одна проста дія: ввести суму, натиснути кнопку, дочекатися надходження коштів. Насправді це послідовність із кількох незалежних кроків, і кожен із них здатний завершитися по-своєму. Більшість втрат трапляється тому, що відправник не бачить межі між кроком, який ще можна виправити, і кроком, після якого це вже неможливо. Ця стаття проводить один переказ через усі кроки по черзі, від моменту, коли ключ підписує транзакцію, до моменту, коли переказ стає остаточним, і показує, чому саме ця остаточність робить криптовалюту такою зручною ціллю для шахрайства.

·13 хв читання·Ілля Зав'ялов

Ілля Зав'ялов пояснює шлях переказу криптовалюти: ключ, адреса, мережа, підтвердження, остаточність

01Що насправді зберігає криптогаманець

Криптогаманець зберігає приватний ключ. Сам баланс не лежить у застосунку на телефоні: він існує як запис у розподіленому реєстрі мережі, і саме цей реєстр визнає, кому яка сума належить. Застосунок лише відображає цей запис і дає засіб підписати дію над ним. Якщо видалити застосунок або втратити телефон, запис у мережі нікуди не зникає, тому відновлення гаманця влаштоване інакше, ніж відновлення доступу в звичному банківському додатку.

Приватний ключ це число, яке дає право підписувати транзакції від адреси, з якою воно математично пов'язане. Підпис доводить мережі, що дію дозволив саме власник коштів, без розкриття самого ключа. Запам'ятати випадкове число такої довжини людині незручно, тому користувачу видають фразу з дванадцяти або двадцяти чотирьох слів, яка кодує те саме число в зручнішій формі. Фраза і ключ по суті один і той самий об'єкт, тільки записаний по-різному.

Звідси випливає правило, яке важко засвоїти інтуїтивно: будь-хто, хто прочитав фразу відновлення, отримує ті самі права на кошти, що й законний власник. Мережа не запитує документ, не дзвонить на підтверджений номер і не порівнює зображення з паспортом. Вона перевіряє єдину річ: чи відповідає підпис ключу, з якого виведена адреса. Фраза, яку хтось підглянув на екрані, сфотографував або отримав через підроблену форму відновлення, дає нападнику ті самі можливості, що й людині, у якої ця фраза виникла законно.

Ця відмінність пояснює, чому крадіжка ключа зазвичай не має шляху назад. Особа, яка тримає банківську картку, не обов'язково має право розпоряджатися рахунком, і банк здатний це перевірити та скасувати операцію заднім числом. У реєстрі мережі підпис сам собою є правом розпоряджатися коштами, тому скасувати одну операцію заднім числом означало б переписати сам реєстр цілком.

02Як адреса народжується з ключа

Публічна адреса це те, що власник ключа може показувати без ризику, на відміну від самого ключа. Вона виводиться з приватного ключа через математичну операцію, яку легко виконати в один бік і практично неможливо обернути: маючи саму лише адресу, відновити ключ, з якого вона зроблена, не вдасться за прийнятний час навіть з великими обчислювальними ресурсами. Тому адресою можна ділитися для отримання коштів. Ключем чи фразою відновлення ділитися не можна ніколи.

Адреса не містить інформації про те, кому вона належить. У ній немає ні імені, ні номера рахунку, прив'язаного до документа: це рядок символів, що існує сам по собі. Дві різні адреси можуть належати одній людині, і жодна з них не пов'язана з перевіркою особи на рівні самої мережі. Ідентифікацію, якщо вона взагалі присутня, додає зверху біржа чи сервіс, а сама мережа її не знає і не вимагає.

З цього випливає властивість, на якій тримається ціла категорія шахрайства: мережа підтвердить переказ на будь-яку синтаксично правильну адресу, незалежно від того, кому вона реально належить. Немає кроку, на якому мережа запитає, чи справді відправник впевнений, що це саме той одержувач, якого він мав на увазі. Перевірка того, що адреса належить саме тому одержувачу, якого мав на увазі відправник, лягає повністю на людину. Адреса, скопійована з власного запису в перевіреній системі обліку, надійніша за адресу, вставлену з чату, скриншота або спливаючого вікна, навіть якщо обидві виглядають синтаксично однаково правильними.

Етапи переказу криптовалюти і межа, після якої нічого не можна змінити
Етап переказуЩе можна виправитиЩо конкретно можна зробити
Адресу і суму введено, підпис не поставленоТакЗвірити адресу з власною системою обліку
Транзакцію підписано, ще не надіслано в мережуТакСкасувати до надсилання
Надіслано, транзакція очікує в черзіІнодіЗамінити версією з вищою комісією, якщо гаманець дозволяє
Включено до першого блокуПрактично ніПокладатися на випадкове витіснення блоку не варто
Пройдено потрібну кількість підтвердженьНіЖодна дія коштів не поверне
Зараховано на баланс біржі чи сервісуНіПереказ завершено з обох боків
З'ясувалося, що переказ став наслідком обмануНі для самого переказуЗберегти докази і повідомити майданчик та банк

03Фраза відновлення як єдина копія доступу

Фраза відновлення існує для одного сценарію: пристрій, на якому стояв гаманець, зник, зламався або замінений на новий. У цьому сценарії фраза дозволяє відтворити той самий ключ на новому пристрої без участі будь-якого стороннього сервісу. Це причина, чому відновлення не потребує ні пошти, ні підтвердження особи, ні звернення в підтримку: весь процес відбувається локально, на основі самої фрази.

Ця автономність робить фразу одночасно і зручною, і небезпечною. Зручною тому, що власник не залежить від жодної компанії, яка може закритися, заблокувати акаунт чи просто зникнути. Небезпечною тому, що жодна компанія так само не здатна повернути доступ, якщо фраза загублена чи вкрадена: служби підтримки, яка «скине пароль», не існує, бо не існує самого пароля, є тільки фраза, яка або є в цілості, або її вже нема.

Звідси випливає, що будь-яка форма, яка просить ввести фразу відновлення для «підтвердження гаманця», «синхронізації» чи «усунення помилки», є шахрайською незалежно від того, наскільки переконливо виглядає інтерфейс навколо неї. Легітимний гаманець, біржа чи служба підтримки не мають технічної причини просити цю фразу, тому що вона не потрібна ні для чого, крім відновлення на новому пристрої самим власником. Практичний наслідок у тому, що фраза заслуговує на такий самий захист, як фізичний доступ до сейфа. Вона не вводиться в жодну форму в інтернеті, не фотографується на пристрій, синхронізований із хмарою, і не диктується вголос під час дзвінка, хоч би хто телефонував і що б не обіцяв.

04Адреса отримувача і символи, що вирішують усе

Довжина типової адреси в криптовалюті вимірюється десятками символів, і людське око погано пристосоване звіряти такі рядки посимвольно. Найпоширеніша звичка, звірити лише кілька перших і кілька останніх символів, здається розумним компромісом. Саме на цю звичку розраховують інструменти, які підміняють адресу отримувача.

Шкідлива програма на зараженому пристрої стежить за буфером обміну і замінює скопійовану адресу в момент вставки, без жодного видимого сигналу для користувача. Інший прийом, генерація адрес, що навмисно збігаються за першими й останніми символами з адресою жертви, хоча повністю відрізняються всередині: обчислювально це дорожче, ніж підбір повністю однакової адреси, але значно дешевше, ніж здається на перший погляд, і збіг кількох крайніх символів досяжний за прийнятний час. У листуванні застосовується менш технічний варіант того самого принципу: підроблена підтримка чи учасник групового чату надсилає «правильну» адресу замість справжньої, розраховуючи, що жертва довіриться самому повідомленню, не звірившись із власним записом.

Рахунок у діловому листуванні з новими банківськими реквізитами працює за тією ж логікою, тільки в традиційних грошах: реквізити підмінюють уже після того, як саме листування прочитали зловмисники. Захист від усіх цих варіантів однаковий і не залежить від того, наскільки уважно дивитися на екран у момент самого переказу. Адреса переписується заздалегідь у власну систему обліку, звірену один раз через незалежний канал, і саме звідти береться при кожному наступному переказі.

05Мережа, в якій рухаються кошти

Один і той самий токен часто існує одночасно в кількох різних мережах, кожна з яких веде власний реєстр і власну адресну книгу. Адреса, що виглядає ідентично за форматом, у двох різних мережах може належати двом різним людям або не належати нікому взагалі. Вибір мережі для відправлення коштів це окрема дія, яку виконує сам відправник, зазвичай через випадаючий список у застосунку.

Гаманець технічно здатний підписати транзакцію в неправильно вибраній мережі так само охоче, як і в правильній. Мережа перевіряє коректність підпису та формату транзакції, і на цьому її участь закінчується: питання, чи саме цю мережу мав на увазі власник, вона не ставить. Коли кошти надіслані не в тій мережі, результат залежить від того, чи існує на приймальному боці інфраструктура, здатна розпізнати й обробити такий переказ.

У кращому разі відновлення можливе, проте воно лишається додатковою послугою збоку зберігача, без жодних гарантій, і найчастіше вимагає, щоб обидві сторони переказу технічно обслуговувались одним і тим самим зберігачем. У гіршому разі кошти потрапляють на адресу в мережі, де в одержувача взагалі немає інструменту прочитати чи забрати їх, і тоді вони залишаються існувати в реєстрі назавжди, недосяжні для будь-кого. Різниця між цими двома результатами вирішується одним пунктом меню, і вибрати його потрібно до натискання кнопки «надіслати», бо після цього моменту виправити вибір мережі вже неможливо.

06Комісія, черга і коротке вікно для виправлення

Після того, як транзакцію підписано і надіслано, вона потрапляє в проміжну чергу непідтверджених транзакцій, яку кожен вузол мережі бачить трохи по-своєму. У цій черзі транзакція чекає, поки хтось із тих, хто формує черговий блок, не включить її туди. Місце в черзі здебільшого визначається комісією, яку відправник готовий заплатити за пришвидшення.

Вища комісія робить транзакцію привабливішою для включення раніше, нижча залишає її чекати довше, іноді доки відправник сам не втратить терпіння. Це той самий принцип, що діє в будь-якій черзі з обмеженою пропускною здатністю, тільки місце в ній тут купується напряму. Поки транзакція перебуває в проміжній черзі, деякі гаманці дозволяють замінити її новою версією з тими самими реквізитами, але вищою комісією, яка технічно витіснить першу з черги.

Це єдине вікно, у якому початкове рішення про переказ ще можна відкликати чи змінити, і воно закривається в момент, коли транзакцію включають до блоку. Досвідчені користувачі перевіряють суму й адресу до натискання кнопки «надіслати», тому що розраховувати на виправлення після цього моменту небезпечно. Вікно для заміни існує, але воно коротке, залежить від конкретного гаманця й мережі, і планувати переказ варто так, ніби цього вікна взагалі немає.

07Блок, підтвердження і момент остаточності

Включення транзакції до блоку це перший, але не останній крок до завершеності переказу. Блок можна теоретично витіснити іншим, конкуруючим блоком, якщо частина мережі тимчасово визнає іншу версію історії. У такому разі транзакція, яка щойно здавалася підтвердженою, на мить перестає існувати в переможній версії реєстру.

З кожним наступним блоком, побудованим поверх першого, вартість і складність такого витіснення зростають, бо довелося б переробити цілий ланцюжок блоків від нього до поточного моменту. Після певної кількості таких наступних блоків витіснення стає настільки дорогим і малоймовірним, що транзакцію прийнято вважати остаточною для практичних цілей. Саме тому біржі й великі сервіси зараховують депозит лише після узгодженої кількості підтверджень у мережі, різної для різних мереж і різних сум.

У цей проміжок часу переказ уже видно в публічному реєстрі, гроші вже списані з відправника, але одержувач ще не бачить їх у своєму балансі. Після досягнення остаточності немає жодної інстанції, до якої можна звернутися, щоб операцію скасували: ні технічної команди підтримки, ні судової процедури, здатної переписати запис у розподіленому реєстрі заднім числом. Це і є та властивість, що відрізняє переказ у криптовалюті від оплати карткою, де банк-емітент здатний ініціювати повернення коштів через спір навіть після завершення операції.

08Чому саме незворотність приваблює шахрайство

Властивість, яка робить криптовалюту зручною для законного власника, тобто відсутність центральної інстанції, здатної скасувати переказ, робить її водночас зручною ціллю для того, хто хоче отримати гроші так, щоб їх не можна було повернути. Річна статистика центру приймання скарг ФБР за 2025 рік фіксує 1 008 597 звернень і майже 21 мільярд доларів заявлених втрат, на 26 відсотків більше, ніж роком раніше. Приблизно половина всіх заявлених у цих зверненнях втрат пов'язана саме з криптовалютою.

Найбільша частка цих втрат складається з інвестиційних схем, де жертва сама, добровільно і власноруч підписує переказ, вважаючи його вкладенням. За тими самими даними, на інвестиційне шахрайство припало 8,648 мільярда доларів, понад сорок відсотків усього заявленого за рік. Це узгоджується з механікою, розібраною вище: мережа перевіряє коректність підпису, і на цьому її перевірка закінчується, тому підписаний власноруч переказ виконується так само остаточно, незалежно від того, ошукали відправника чи ні.

З погляду мережі немає різниці між переказом, який людина зробила свідомо і добре поінформовано, і переказом, який та сама людина зробила під впливом ретельно побудованого обману. Обидва підписані правильним ключем, обидва потрапляють у ту саму чергу, обидва зрештою стають остаточними так само незворотно. Різниця існує тільки на рівні людини, яка прийняла рішення підписати, і саме тому захист, що спирається лише на властивості самої мережі, у цій категорії шахрайства не спрацьовує.

Це пояснює, чому боротьба з такими втратами не може зводитися до технічних порад про гаманці й ключі. Технічна частина ланцюжка вже давно відпрацьована коректно навіть тоді, коли жертва, введена в оману, власноруч підписує саме той переказ, який шахрай хотів отримати. Наступний розділ показує, у якій саме точці цього ланцюжка шахрайство робить свій хід.

09Де саме шахраї роблять свій хід

У послідовності рішення надіслати, адреса, мережа, підтвердження, остаточність, шахрайство майже завжди атакує саму точку прийняття рішення. Усі наступні технічні кроки після неї відпрацьовують коректно, тому що виконують те, що людина вже підписала власноруч. Найпростіший спосіб примусити людину прийняти хибне рішення швидко це створити відчуття терміновості й особистого звернення, і технології клонування голосу останнім часом суттєво змінили масштаб цієї проблеми.

Переконливий клон голосу вдається зробити із запису довжиною близько трьох секунд, а точність такого клону оцінюють приблизно у 85 відсотків, чого достатньо, щоб голос упізнав навіть близький родич по телефону. У контрольованому експерименті люди відрізняли справжній голос від підробленого лише у 37,5 відсотка випадків, тобто трохи гірше за випадкове вгадування. Сам вішинг із клонованим голосом за один квартал зріс на 1633 відсотки.

Такий дзвінок майже завжди веде саме до кроку «підписати переказ». Жертва, яка вважає, що допомагає близькій людині в терміновій ситуації, сприймає самостійно підписаний переказ як власну добровільну дію. Це та сама причина, чому технічний захист гаманця в такому сценарії безсилий: ключ не вкрадено, підпис справжній, рішення ухвалене самим власником коштів.

У старшій віковій групі та сама логіка виявляється насамперед у способах оплати. Серед постраждалих 60 років і старше, які втратили 10 тисяч доларів і більше на підробці під компанію чи державну службу, 33 відсотки платили криптовалютою, 20 відсотків банківським переказом і 16 відсотків готівкою. Окрема гілка таких схем будується саме на криптовалютних банкоматах: постраждалі цього віку подали на них 6 188 звернень і заявили про втрати, що перевищують 257 мільйонів доларів.

10Питання і відповіді

Чи можна скасувати переказ криптовалюти після відправлення?

Поки транзакція чекає в черзі непідтверджених, деякі гаманці дозволяють замінити її версією з вищою комісією, яка витіснить першу. Після включення до блоку і накопичення підтверджень скасувати переказ уже не можна, і жодна служба підтримки цього не змінить.

Що таке фраза відновлення в криптогаманці?

Це компактний запис приватного ключа у вигляді дванадцяти або двадцяти чотирьох слів, який дозволяє відтворити гаманець на новому пристрої. Будь-хто, хто прочитав цю фразу, отримує ті самі права на кошти, що й законний власник, тому вона прирівнюється до самого доступу до грошей.

Чому переказ криптовалюти не можна повернути так, як платіж карткою?

Оплата карткою проходить через банк-емітент, який технічно здатний ініціювати повернення коштів через спір. У мережі криптовалюти немає такої центральної інстанції: після досягнення остаточності запис у реєстрі вже ніхто не змінить.

Чому криптовалюту так часто використовують у шахрайських схемах?

Тому що переказ, підписаний власноруч, залишається остаточним незалежно від того, чи ошукали відправника під час ухвалення рішення. За даними центру приймання скарг ФБР за 2025 рік, приблизно половина всіх заявлених втрат пов'язана саме з криптовалютою, а найбільша частка припадає на інвестиційні схеми.

Що робити, якщо криптовалюту надіслано не в ту мережу?

Результат залежить від того, чи здатна приймальна сторона розпізнати переказ з іншої мережі: іноді відновлення можливе як послуга зберігача, що обслуговує обидві сторони, а іноді кошти залишаються недосяжними в реєстрі назавжди. Тому мережу перевіряють до натискання кнопки «надіслати», коли виправити вибір ще можна.

Як шахраї змушують людину саму підписати переказ криптовалюти?

Найчастіше через відчуття терміновості й особистого звернення, наприклад дзвінок нібито від родича, зроблений із клонованим голосом: переконливий клон роблять із запису довжиною лише кілька секунд, і в експериментах люди відрізняли його від справжнього голосу трохи гірше, ніж навмання. Такий дзвінок веде до добровільного підпису самої жертви, тому технічний захист гаманця тут безсилий: ключ не вкрадено, підпис справжній.

Автор: Ілля Зав'ялов, консультант з цифрової безпеки. Профіль Іллі Зав'ялова

11Читати далі

Назад до блогу