Ilia Zavialov

В цифрах

Илья Завьялов о том, куда на самом деле уходят деньги при мошенничестве

Версия на русском языке для Украины.

Списков про мошенничество два, и они не совпадают. Первый отвечает на вопрос, что случается чаще всего, и его обычно возглавляют мелкие покупки. Второй отвечает на вопрос, где деньги теряются в наибольших суммах, и его с большим отрывом возглавляют инвестиционные схемы. Спутать эти два списка дорого обходится: для частых мелких потерь работает способ оплаты, а для редких крупных работает процедура, и перепутанная защита не срабатывает нигде. Дальше по тексту оба списка разложены по категориям, и показано, откуда берётся это расхождение.

·12 мин чтения·Илья Завьялов

Илья Завьялов о том, куда уходят деньги при мошенничестве: категории потерь, показанные долями

01Два списка, которые не совпадают

Если посчитать мошенничество по числу заявлений, наверх поднимаются схемы с покупкой: недоставленный товар, поддельный интернет-магазин, платёж за вещь, которая не приедет. Каждый случай стоит недорого, но случаев много, и именно частота выводит эту категорию на первое место в списке обращений. Если же посчитать мошенничество по деньгам, картина переворачивается, и наверх выходят категории, где отдельных случаев на порядок меньше, зато каждый стоит на несколько порядков дороже. Читатель, который держит в голове только один из двух списков, готовит защиту под один риск, а сталкивается с другим.

Масштаб проще всего увидеть по годовому отчёту центра приёма жалоб при ФБР, который сводит заявления со всей страны в одну базу. За 2025 год туда поступило 1 008 597 обращений на общую сумму почти 21 миллиард долларов заявленных потерь, и это на 26 процентов больше, чем годом раньше. Часть прироста дают более крупные отдельные случаи, часть, вероятно, более высокая готовность заявлять о потере, и разделить эти два источника по одному годовому отчёту нельзя. Структуру потерь внутри года отчёт при этом показывает подробно, по каждой отдельной категории.

Внутри этой суммы категории ведут себя очень по-разному, и дальше они разобраны по одной. Часть из них даёт много заявлений и немного денег, часть наоборот, и есть категория, которая заметна в обоих списках сразу. Порядок разбора идёт от крупнейшей по деньгам категории к более частным наблюдениям, которые объясняют, почему счёт в итоге складывается именно так.

Оба списка при этом происходят из одного и того же отчёта и из одних и тех же категорий, различие только в том, по какой оси их отсортировать. Заявление о мелкой покупке и заявление о крупной инвестиционной потере попадают в одну и ту же базу и в одну и ту же годовую сумму. Разница появляется только тогда, когда кто-то решает, что именно считать: количество строк в таблице или сумму в последнем столбце. Именно поэтому подмена одного списка другим происходит незаметно: оба выглядят как один и тот же отчёт, просто прочитанный по-разному.

02Инвестиционные схемы: почему у них нет потолка

Крупнейшая категория по деньгам, притом с большим отрывом, это инвестиционное мошенничество. В данных ФБР за 2025 год на него пришлось 8,648 миллиарда долларов, больше сорока процентов всех заявленных потерь по всем категориям вместе. Ни одна другая отдельная категория не подходит к этой сумме даже близко, и инвестиционные схемы годами занимают первое место в подобных отчётах.

Причина в устройстве самой схемы, которое не оставляет ей естественного предела. Инвестиционная схема показывает баланс, который растёт у всех на глазах, и этот рост происходит только внутри интерфейса самой площадки. Вывод показанной прибыли неизменно требует ещё одного платежа, будь то комиссия, налог или страховка, придуманные ровно под этот момент. Человека, однажды поверившего в такой баланс, приводят на площадку снова, и каждый следующий депозит крупнее предыдущего, потому что доверие уже куплено.

Играет роль и то, что около половины всех заявленных в США потерь по всем видам мошенничества связаны с криптовалютой, а криптовалютные переводы окончательны и не привязаны к лимиту банковского счёта. Сочетание растущего нарисованного баланса и способа пополнения, который нельзя отменить, и даёт категории такой вес в общей сумме. Ограничителя, какой есть у кражи с одной карты, привязанной к лимиту счёта, здесь попросту нет.

Заявленное мошенничество в 2025 году: кто и как теряет по категориям
Категория или группаЧто показывают данныеНа что отвечает
Инвестиционные схемы8,648 миллиарда долларов, больше 40% всех потерьОтказ решать по итогам одного разговора
Компрометация деловой переписки3,046 миллиарда долларов, второе место по суммеПодтверждение реквизитов звонком по заранее известному номеру
Отмечено как связанное с ИИОколо 900 миллионов долларов из почти 21 миллиардаПонимание, что метка это нижняя граница явления
Все виды мошенничества суммарно1 008 597 обращений, почти 21 миллиард долларов, плюс 26% за годОбщий масштаб для сравнения категорий между собой
Пострадавшие 60 лет и старшеСредняя потеря 38 501 доллар против 20 699 в среднемРазговор о правилах для крупных переводов заранее
Категория, связанная с криптовалютойОколо половины всех заявленных потерь в СШАПроверка адреса и суммы до отправки перевода

03Компрометация деловой переписки: тихая и крупная категория

Вторая по размеру потерь категория устроена совершенно иначе и называется компрометацией деловой переписки. В данных за 2025 год на неё пришлось 3,046 миллиарда долларов, и эта сумма набрана сравнительно небольшим числом крупных событий. Жертвой здесь почти всегда выступает организация, и именно поэтому категория даёт мало заявлений относительно своего денежного веса.

Механика простая: сотруднику, отвечающему за платежи, приходит письмо, которое выглядит как переписка с реальным поставщиком или руководителем, и в письме сообщают об изменившихся банковских реквизитах. Само письмо может быть безупречным по стилю и подписи, потому что переписку часто читают заранее, прежде чем вмешаться в неё. Платёж уходит по новым реквизитам и выглядит рутинным операционным действием. Ошибка обнаруживается только тогда, когда настоящий поставщик спрашивает, где его деньги.

Защита от неё держится на одном простом правиле, записанном заранее. Изменившиеся реквизиты подтверждаются звонком по номеру, который был известен до получения письма, независимо от номера, указанного в самом письме об изменении. Это единственная мера, на которую категория действительно отвечает, потому что подделка сделана именно под привычную переписку и обходит стороной любую обычную бдительность.

У этой категории есть особенность, которую отчёт не показывает напрямую: часть подобных случаев организации решают тихо, через юристов и страховку, не доводя дело до публичного заявления. Причина обычно репутационная: признание ошибки задевает отношения с клиентами и партнёрами сильнее, чем сама потеря денег. Показанные 3,046 миллиарда долларов в таком случае стоит читать как нижнюю оценку всей категории.

04Метка «связано с искусственным интеллектом»: что она измеряет

Отчёт за 2025 год впервые ввёл отдельную отметку для случаев, где заметно использование искусственного интеллекта: свыше 22 тысяч обращений и около 900 миллионов долларов заявленных потерь. На фоне итоговых почти 21 миллиарда долларов это выглядит небольшой долей. По ней легко сделать поспешный вывод, что искусственный интеллект пока слабо повлиял на картину мошенничества.

Число отражает то, сколько случаев пострадавшие и следователи сумели опознать и пометить как связанные с искусственным интеллектом. Показательно, что из более чем восьми миллиардов долларов, потерянных именно на инвестиционных схемах, отметку об искусственном интеллекте получили лишь 632 миллиона долларов. Это небольшая доля внутри самой крупной категории, и разрыв между двумя цифрами говорит больше, чем сама метка.

Разумное чтение этой цифры такое: метка фиксирует случаи, где генерация была настолько заметной, что её опознали и записали. Там, где поддельный голос в звонке или сгенерированное изображение сыграли свою роль незаметно, случай попадает в обычную категорию по типу схемы. Отметка полезна как нижняя граница явления, но бессмысленна как его полное измерение.

05Пострадавшие 60 лет и старше теряют больше среднего

Возраст пострадавшего заметно меняет средний размер потери. Средняя потеря человека 60 лет и старше в данных за 2025 год составила 38 501 доллар, тогда как общая средняя потеря по всем возрастам равна 20 699 долларам. Первая сумма выше второй в 1,86 раза.

Прямого объяснения этой разницы отчёт не даёт, но структура возраста подсказывает направление. У человека старшего возраста чаще есть накопления, до которых можно добраться за один длинный разговор. Рядом с ним часто меньше людей, кто может вовремя задать неудобный вопрос о переводе. Схема, нацеленная на такого собеседника, рассчитывает на серию звонков, за время которых недоверие успевает раствориться.

Разница в средней потере отражает то, что там, где вовлечён пострадавший старшего возраста, отдельный случай в среднем обходится дороже. Для семьи это практический вывод: разговор о переводе крупной суммы стоит провести заранее, до звонка, который поднимет эту тему. Правило работает независимо от того, кто именно окажется на другом конце линии.

06Что именно теряют пожилые: тот же раскол на другом уровне

Внутри группы 60 лет и старше повторяется тот же раскол, что и в общей картине. По числу обращений впереди фишинг, поддельная техническая поддержка и инвестиционные схемы. Это категории, с которыми пострадавшие этого возраста сталкиваются чаще всего.

По деньгам список выглядит иначе, и с большим отрывом впереди снова инвестиции: 3,519 миллиарда долларов среди всех заявленных этой возрастной группой потерь. Фишинг и поддельная поддержка дают много обращений именно потому, что попытка обмануть таким способом дешева и её можно повторять тысячи раз в день. Обращение о ней пострадавший пишет независимо от того, потерял он деньги или вовремя остановился.

Для человека старшего возраста и для тех, кто рядом с ним, полезны два разных навыка сразу. Первый касается частых лёгких контактов: звонок от поддержки, письмо от службы доставки, сообщение о подозрительном входе. Здесь достаточно привычки перезванивать по номеру, который был известен заранее, вне зависимости от того, что указано в самом сообщении. Второй навык касается редкого крупного разговора об инвестиции, и здесь одной привычки мало, нужна пауза длиной хотя бы в одну ночь перед переводом.

Ни один из этих выводов не требует от пожилого человека становиться недоверчивым по умолчанию, потому что подозрительность в быту работает плохо и портит обычные отношения с реальными службами. Разумнее заранее назначить одного человека в семье, с которым обсуждается любой перевод крупнее заранее оговоренной суммы, и держать это правило простым и постоянным. Правило, придуманное после первого разговора с мошенником, обычно приходит слишком поздно, поэтому его смысл именно в том, чтобы существовать заранее.

07Почему расхождение объясняет структура схемы

Есть соблазн объяснить разницу между списками через доверчивость: якобы одни люди осторожнее, а другие менее, и вторые составляют статистику по крупным потерям. Данные этого не подтверждают. Категории с крупными суммами устроены так, что предел потери задаёт сама схема.

У схемы с покупкой предел естественный: цена товара, который жертва собиралась купить. После оплаты схеме больше нечего предложить тому же человеку в тот же день. У инвестиционной схемы предела нет, потому что показанный баланс можно рисовать сколь угодно долго, и каждый новый депозит подкреплён предыдущим успехом, который жертва наблюдала своими глазами. У компрометации переписки предел задаёт размер платежа, который вообще проходит через организацию, а он на порядки больше личного перевода.

Работать с осторожностью человека бессмысленно там, где решает конструкция схемы. Работающее ограничение это количество ходов, которые схема способна сделать до момента, когда кто-то посторонний успеет вмешаться. Речь идёт о лимите на перевод, задержке для нового получателя платежа и обязательном созвоне по независимо полученному номеру.

08Криптовалюта как канал для крупных потерь

Криптовалюта проходит через этот разбор как общий способ расчёта внутри уже названных категорий. Около половины всех заявленных в США потерь по всем видам мошенничества связаны именно с криптовалютой. Эта доля распределена между несколькими категориями сразу: инвестициями, частью случаев поддельной поддержки и отдельными схемами с криптоматами.

Причина в свойствах самого перевода. После подтверждения он окончателен, у него нет банка, которому можно позвонить и попросить отменить операцию, и нет чарджбэка, на который опирается защита покупателя при оплате картой. Схеме, которой нужно получить крупную сумму и не отдать её обратно, такой канал подходит лучше любого другого.

Практический вывод касается момента проверки. Адрес, сумма и получатель проверяются до отправки, потому что после подтверждения в сети инструментов для возврата попросту не существует. Это тем более важно, чем крупнее сумма и чем увереннее звучит собеседник, который просит её отправить.

09Что из этого следует одному человеку

Оба списка, если читать их вместе, указывают на разные меры защиты для разных ситуаций. Частые и дешёвые события, прежде всего схемы с покупкой, обслуживает способ оплаты. Перевод, который в спорной ситуации может отменить кто-то, кроме продавца, обычно возвращает деньги быстрее и надёжнее личной осторожности.

Редкие и дорогие события, инвестиционные предложения и подменённые реквизиты в переписке, обслуживает процедура. Решение о крупном переводе не принимается по итогам одного разговора или одного звонка, каким бы срочным он ни казался. Изменившиеся реквизиты не принимаются без обратного звонка по номеру, который был известен заранее.

Отдельное правило касается собеседников старшего возраста, для которых средняя цена ошибки выше в 1,86 раза. Разговор о правилах для крупных переводов полезно провести заранее, в спокойный момент. Защищать эти правила по ходу уже начавшегося звонка от имени банка, службы поддержки или инвестиционной площадки почти всегда поздно.

Ни один из этих выводов не требует новой технологии или платной подписки. Оба списка, частотный и денежный, уже опубликованы, и категории в них названы. Остаётся приложить к своей ситуации ту меру, которая отвечает именно на тот риск, который в этой ситуации реален.

10Вопросы и ответы

Какая категория мошенничества уносит больше всего денег?

Инвестиционное мошенничество. В данных ФБР за 2025 год на него пришлось 8,648 миллиарда долларов, больше сорока процентов всех заявленных потерь, и ни одна другая категория не подходит к этой сумме даже близко.

Почему число обращений и сумма потерь по мошенничеству не совпадают?

Категории устроены по-разному: схемы с покупкой дают много дешёвых случаев, а инвестиционные схемы и компрометация переписки дают мало случаев, зато очень крупных. Поэтому список по частоте и список по деньгам возглавляют разные категории.

Правда ли, что за большинством мошенничества стоит искусственный интеллект?

Отчёт за 2025 год отмечает как связанные с искусственным интеллектом около 900 миллионов долларов из почти 21 миллиарда общих потерь. Эта цифра фиксирует то, что пострадавшие и следователи сумели распознать, и поэтому служит нижней границей явления.

Почему пожилые пострадавшие теряют больше денег в среднем?

Средняя потеря пострадавшего 60 лет и старше составляет 38 501 доллар против 20 699 долларов в среднем по всем возрастам, это в 1,86 раза выше. Разница связана с тем, что схемы, нацеленные на этот возраст, чаще строятся на серии звонков и доступе к накоплениям.

При чём тут криптовалюта, если это не отдельная категория мошенничества?

Криптовалюта это способ расчёта внутри разных категорий. Около половины всех заявленных в США потерь связаны именно с ней, потому что перевод в криптовалюте окончателен и не поддерживает отмену или чарджбэк.

Как защититься от компрометации деловой переписки?

Единственная мера, на которую эта категория действительно отвечает, это подтверждение изменившихся банковских реквизитов звонком по номеру, который был известен заранее, независимо от самого письма. Письмо может выглядеть безупречно, поэтому проверка идёт через отдельный, заранее известный канал.

Автор: Илья Завьялов, консультант по цифровой безопасности. Профиль Ильи Завьялова

11Читать дальше

Назад в блог